信貸業(yè)務操作流程有什么風險
信貸業(yè)務操作流程有什么風險
信貸業(yè)務又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。那么借貸業(yè)務的操作流程是什么呢？接下來請欣賞學習啦小編給大家網(wǎng)絡收集整理的信貸業(yè)務操作流程。
信貸業(yè)務操作流程
為了規(guī)范信貸操作，強化信貸管理，提高工作效率，全面提升我行業(yè)務競爭實力，體現(xiàn)我行“規(guī)范、靈活、高效、服務、創(chuàng)新”的經(jīng)營理念，結合支行實際，特制定本信貸業(yè)務操作流程。
一、客戶申請營銷部門接到客戶信貸業(yè)務申請時，應提示客戶到風險管理部辦理登記申請，風險管理部根據(jù)客戶申請的信貸業(yè)務品種、信貸用途，告知應提供基本資料的名稱及內容，并根據(jù)業(yè)務屬性及客戶分類向營銷部門分配。
二、業(yè)務受理
(一)貸前調查營銷部門收到風險管理部簽批的信貸業(yè)務后，由部門負責人指定雙人深入借款人進行實地貸前調查，了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，資產(chǎn)狀況及貸款主體的合法性，對有關資料的真實性進行核實，并進行財務分析和非財務分析，調查了解抵(質)押物或保證人情況，對于房產(chǎn)、土地等大宗抵押物應提供實地攝像資料，作為審貸委員審議參考。
(二)撰寫報告信貸員對業(yè)務調查情況及時撰寫調查報告，收集、整理、核實、填制借款人相關資料，并提出具體意見，向部門負責人匯報，經(jīng)負責人審查同意后提交支行信貸審查小組進行審議。
三、審貸會審議
綠色通道：對全額保證金銀行承兌匯票、存單質押貸款或其他風險較小、擔保固定、總行已審批的批量信貸業(yè)務，可不上審貸會，直接報經(jīng)有權審批人簽批辦理，隨后應在支行審貸會上進行業(yè)務通報。
(一) 審議申請
客戶經(jīng)理須將貸前調查報告及申貸簡要說明，一并遞交到風險管理部，申請審貸會，由風險管理部安排審貸會時間，并將待審議項目排序發(fā)送到各審貸委員。
(二) 召開審貸會
風險管理部根據(jù)業(yè)務情況，每周定期或不定期召開審貸會審議信貸業(yè)務。審貸會委員每次不得少于5人，且參會人數(shù)為奇數(shù)。要充分發(fā)揚民主，廣泛聽取其他審貸會委員意見，特別涉及金額大、期限長的貸款項目，應認真審議，嚴格把關，提出貸與不貸的理由和風險點，確保審貸會質量。對于審貸會通過的項目，屬于支行審批權限內的信貸業(yè)務，報經(jīng)有權審批人審批簽字后，營銷部門辦理信貸業(yè)務。超過支行審批權限的信貸業(yè)務，報經(jīng)有權審批人審批簽字后，上報總行信貸營銷部，待總行審查批準后辦理;對當日審貸會未通過確需復議的信貸項目，在補充、完善相關資料，滿足支行審貸會要求的前提下方可提請復議;對審貸會否決的信貸項目，應由信貸營銷人員將相關資料退還客戶，并做好解釋工作。
四、抵押登記、質押凍結、保證核保
信貸業(yè)務經(jīng)批準辦理后，抵(質)押擔保的信貸業(yè)務，營銷人員應通知申請人根據(jù)《擔保法》的有關規(guī)定到相關登記部門辦理抵押登記或質押凍結手續(xù);保證擔保方式的信貸業(yè)務，營銷人員應親自與申請人到保證單位辦理核保手續(xù)，并由申請人、擔保人本人或其法定代表人在相關合同文本上簽字蓋章;銀行承兌匯票繳納規(guī)定比例的承兌保證金，按總行文件需公證的應辦理公證、不需公證業(yè)需得到審貸會同意。
五、業(yè)務審查
信貸審查人員由風險管理部審查崗人員及營銷部門負責人構成，對信貸業(yè)務及資料進行審查，業(yè)務審查的內容：一是貸款用途、償債能力、業(yè)務操作的合法合規(guī)性;二是所提供資料的完整、合法、有效性;三是抵(質)押物權屬的合法有效性，保證人保證資格及代償能力等內容。對符合信貸業(yè)務條件的應填寫審查意見。風險管理部審查人員在資料審查表上簽署審查意見，營銷部門負責人在審查審批表審查人處簽署意見。
六、發(fā)放貸款
已辦理抵押登記、質押凍結、保證核保手續(xù)的信貸業(yè)務，營銷人員應對業(yè)務資料進行最后核查，簽訂《借款合同》或《銀行承兌協(xié)議》《抵押合同》《質押合同》《保證合同》，錄入信貸管理系統(tǒng)及人行信貸業(yè)務咨詢系統(tǒng)，逐級審批，客戶經(jīng)理所辦理的貸款在交檔完畢后，須在貸款借據(jù)填寫規(guī)定的各項要素，還需注明與所放貸款相對應的貸款科目類別、科目代碼，經(jīng)行長簽放后，交于營業(yè)部會計柜員發(fā)放。
七、信貸檔案管理
(一)移交檔案：客戶經(jīng)理在辦理(貸款須在檔案發(fā)放前入檔)銀行承兌匯票三個工作日必須將相關信貸資料整理交檔案管理員保管，特殊情況的必須經(jīng)行長同意延緩歸檔。
檔案保管員必須對歸檔的資料負責審查、驗收、編號、分類、裝訂、入檔，并對歸檔后檔案資料的完整、安全負責。對資料不齊，要素不全和刮、挖、補得檔案資料，應退回信貸營銷人員補充，完善后再行驗收入檔。
(二)借閱登記：客戶經(jīng)理或外單位因業(yè)務檢查需要借閱檔案，必須由風險管理部主管行長同意，隨借隨還，同時做好借閱登記，任何人員不得將所借檔案的資料隨意抽換;在借閱檔案當日確實無法歸還的，須持有行長出具簽批書面證明。
檔案管理員對借出信貸檔案須認真查驗，防止資料缺失。
八、信貸臺賬登記
客戶經(jīng)理在辦完信貸業(yè)務的當日須登記相對應的信貸臺賬，對結清或還款情況應憑還款憑條及時登記信貸臺賬，憑條須及時交風險管理部檔案管理人員歸檔。
九、貸后管理
(一)信貸營銷人員，應按照總行貸后管理制度，定期或不定期對客戶及擔保單位(物)進行跟蹤檢查，調查客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，進行財務分析和非財務分析，撰寫貸后檢查報告，報送相關領導及總行相關部門。對因臨時資料周轉困難，確需辦理貸款展期的，信貸員需提前15個工作日提出貸款展期申請，并按照新增信貸業(yè)務流程辦理。
(二)貸后資料歸檔：客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中，取得信貸客戶的相關變更要件資料及信貸業(yè)務催收通知文本，應連同貸后調查報告一并交檔案管理員歸入原信貸業(yè)務檔案中保管，如有借款主體發(fā)生變更的，海須同時做好變更的登記。若借款主體的變更可能影響我行信貸資產(chǎn)安全的，應及時向審貸會反映，并采取有效防控措施。
(三)貸后稽查
風險管理部稽查核人員針對我行每筆業(yè)務進行不定期的貸后檢查，對于查處不符合規(guī)定辦理的相關信貸業(yè)務，由風險管理部提出意見并向行長辦公室匯報，同時書面通知經(jīng)辦部門限期整改，營銷部門造整改后整改報告風險管理部備案，歸檔保管。
十、貸款收回及承兌解付
信貸營銷人員應在貸款到期前30日內，以書面形式通知借款人或出票人和擔保人，督促借款人籌集資金為按期歸還貸款和兌付做好準備，確保貸款的及時歸還，嚴禁承兌墊款的發(fā)生。 十一、結清撤(押)保
貸款還清或承兌匯票解付后，會計部門通知信貸營銷部門貸款還清或銀行承兌匯票已解付，信貸員及時登記臺賬。抵押人或出質人持《抵(質)押物代保管憑證》客戶聯(lián)，經(jīng)行長審批后，由營銷人員帶領，到會計部門領取抵(質)押權屬憑證。營銷人員接到客戶持有的相關憑證，經(jīng)核對無誤后在抵(質)押權屬登記證書相關欄標注“貸款結清”字樣，客戶憑此道抵押登記部門辦理抵押注銷或質押解凍手續(xù)。信貸檔案管理人員，將該客戶信貸檔案抽出另行保管。
信貸業(yè)務操作風險
信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險;非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險;社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。
商業(yè)銀行信貸風險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失! ”中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務中占比重大的是信貸業(yè)務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。
一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征：
(一)客觀性
只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。
(三)擴散性。
信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關聯(lián)的鏈式反映。
(四)可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。
信貸業(yè)務貸款種類
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費，不承擔貸款的風險。特定貸款是指經(jīng)國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應的補救措施后，責成國有獨資銀行發(fā)放的貸款。
?、诟鶕?jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔保貸款(保證貸款、抵押貸款、質押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同，可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評估、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保外，其他的借款人均應提供擔保。
看了“信貸業(yè)務操作流程”的人還看了：
3.信貸工作流程