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利率市場化的影響相關論文

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  利率市場化對我國適應全球經濟發(fā)展、國內微觀經濟基礎的完善、優(yōu)化金融資源配置、國民經濟結構的調整有著極其重要的作用。下面是學習啦小編為大家整理的利率市場化的影響相關論文,供大家參考。

  利率市場化的影響相關論文范文一:對利率市場化的探討

  摘要:

  中國的經濟正處于轉型時期,逐漸放開利率市場化是優(yōu)化宏觀調控,進一步深化金融體制的改革的核心內容之一。利率市場化的實現(xiàn)對我國資源的優(yōu)化配置,資本項目自由化的推動以及人民幣國際化,金融環(huán)境的改善,促進經濟持續(xù)發(fā)展等有著十分重要的意義。本文通過對利率市場化的目標、思路步驟、發(fā)展歷程、對商業(yè)銀行的影響以及其意義進行詳細地介紹和深入地思考,進一步加深了對中國利率市場化的認識與理解。

  關鍵詞:

  商業(yè)銀行;體系改革;市場經濟;利率市場化

  一、利率市場化的概述

  利率市場化是指以銀行為代表的金融中介機構在貨幣市場上進行融資的利率水平。它的決定取決于市場供求關系,其中包括利率的決定、利率結構、利率傳導,以及利率管理的市場化。從本質上來講,它通過讓金融機構擁有利率的決策權,使金融機構可以自由的調節(jié)利率水平依據市場供求關系。最后,形成以中央銀行的融資基準利率為基礎,根據市場供求關系來確定存款以及貸款利率的一種利率形成的機制。

  二、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響

  (一)利率市場化對我國商業(yè)銀行的消極影響

  1.傳統(tǒng)經營業(yè)務受到巨大的沖擊利率市場化全面放開之后,商業(yè)銀行不再局限于通過發(fā)放貸款,吸收存款,賺取存貸利差的收入為核心,商業(yè)銀行的競爭形式也不再只是客戶之間的爭奪,而是擴展到一些中間業(yè)務,商業(yè)銀行將面臨著資本市場上新一輪的以價格為中心的競爭,這種競爭形式會導致商業(yè)銀行的資本成本增加而收益減少。

  2.商業(yè)銀行的利率定價難度和風險增大商業(yè)銀行的利率風險產生于市場利率的一種不確定性,從而容易導致商業(yè)銀行的市場價與預期值形成了一種偏離。首先,利率市場化改革之后,供求關系決定了利率水平。但是,市場中有眾多因素能夠影響市場利率,因此引起利率水平頻繁波動。其次,存貸款利率波動的不一致將會造成利率的期限結構也更為復雜。當長短期存貸利差的波動幅度有差別時,銀行的資本結構會跟這種波動不一致,進而降低凈利息收入。因此,我國商業(yè)銀行將會面臨著更高的利率風險。

  (二)利率市場化對我國商業(yè)銀行的積極影響

  1.有利于商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展利率市場化的進程實際上是金融市場水平上升的過程,中國利率市場化一定會加快完善金融市場的形成:融資的工具品種更加豐富、結構更加合理;信息披露制度更加充分,這將會為我國商業(yè)銀行的經營提供一個良好的環(huán)境,為客戶提供全面的金融服務,真正實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務的多元化發(fā)展。

  2.有利于促進商業(yè)銀行的經營行為的變革利率市場化實施之后,中國人民銀行只需要對基準利率做適當的調整,而不再需要直接對商業(yè)銀行的各種利率進行管理。商業(yè)銀行能夠根據市場利率的變化情況以及自身的經營狀況來選擇市場的競爭策略和利率水平,在利率管理上向主導方轉變,進一步落實商業(yè)銀行的自主經營權。利率市場化使得只有內部風險、成本控制制度健全,定價科學的商業(yè)銀行才能在激烈的競爭中生存下來,這將促進商業(yè)銀行的經營機制發(fā)生根本性變革,從而實現(xiàn)商業(yè)銀行由被動型利率管理模式轉變?yōu)橹鲃有屠使芾砟J健?/p>

  3.有利于提高商業(yè)銀行的國際競爭力雖然利率市場化對商業(yè)銀行之間的競爭有加劇作用。同時,隨著外資銀行經營業(yè)務的不斷擴大,大量的新的經營方式和貨幣市場、資本市場工具對我國商業(yè)銀行造成巨大的沖擊,國內銀行面臨越來越大的國際競爭壓力,這對我國商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新,開發(fā)出新的金融工具、產品和服務,從本質上提升自己的競爭力有促進作用。

  三、利率市場化改革的意義

  (一)有利于形成比較規(guī)范的金融市場環(huán)境我國的金融市場還屬于循序漸進的發(fā)展階段,尚不能形成像美國歐洲一樣統(tǒng)一健全的金融市場,由于我國金融市場總體規(guī)模較小,市場主體比較單一,融資工具不多,利率市場化對對我國金融市場的統(tǒng)一建設,資本與貨幣市場協(xié)調的發(fā)展中具有決定性的作用。

  (二)有利于促進國有銀行經營機制的根本性轉變銀行是我國資本融通的中心,銀行改革是否能成功對整個金融改革具有非常重要的影響。是企業(yè)化管理以及商業(yè)化經營我國銀行改革的總體目標,這就需要在銀行體制的改革中對商業(yè)銀行以及中央銀行的職能進行合理地界定,并按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求構建相應的產權制度和治理結構,利率市場化對商業(yè)銀行的企業(yè)性質進一步釋放,使商業(yè)銀行經營更加自主,促進了國有銀行經營機制的根本性改變。

  (三)有利于金融創(chuàng)新利率市場化給予了銀行對金融產品的定價權,在客觀上為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了可能。雖然利率市場化加劇了商業(yè)銀行之間的競爭,這也將迫使商業(yè)銀行從原有的賺取存貸利差的盈利模式中尋找新的出路,給予商業(yè)銀行很大的動力去開發(fā)新的金融產品。商業(yè)銀行只有通過持續(xù)高效的金融創(chuàng)新,才能夠更好地規(guī)避利率風險,提高其資產收益率。

  參考文獻:

  [1]馬勝杰.從國際經驗看中國的利率市場化改革[J].世界經濟,2001(5).

  [2]胡國暉,劉志立.關于我國利率市場化若干問題的研究[J].商業(yè)研究,2006(5).

  利率市場化的影響相關論文范文二:利率市場化下農商行業(yè)務轉型分析

  摘要:

  高青農商行在利率市場化改革環(huán)境中具有快速反應、地緣性和集中經營的優(yōu)勢,存在金融產品創(chuàng)新能力弱、科技支撐體系落后和人力資源管理基礎薄弱的劣勢。同時,不斷深化改革、出臺扶持政策以及農村征信系統(tǒng)建設的加快也為農商行發(fā)展提供了良好機遇,但也存在農村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對農商行發(fā)展提出了新要求和客戶群體單一的威脅。高青農商行可以通過采取網點經營轉型、立足三農服務城鄉(xiāng)社區(qū)、差異化營銷和產品結構轉型等策略完成在利率市場化背景下實施業(yè)務轉型。

  關鍵詞:

  農商行;利率市場化;業(yè)務轉型

  利率市場化改革是我國深化金融體制改革的重要內容,也是要素市場改革的一項重要工作。利率作為資金價格信號,不僅從總量上影響一國貨幣需求和供給,決定著經濟社會投資和儲蓄等行為,而且從結構上影響資源配置效率、產業(yè)調整和國民收入的分配。我國正處在發(fā)展轉型的關鍵時期,通過優(yōu)化金融資源配置促進實體經濟轉型發(fā)展意義重大,“”報告中明確指出加快推進利率和匯率市場化改革。近年來,我國先后放開了以貨幣市場、債券市場為代表的批發(fā)市場資金利率管制,加速了利率市場化的進程,包括銀行間同業(yè)拆借、國債、金融債及國內的外幣存款利率。在此大的背景下,本文以高青農商行為例,在對其轉型環(huán)境進行分析的情況下,探索利率市場化視域下農村商業(yè)銀行業(yè)務轉型策略,提高其市場競爭力。

  一、高青農商行業(yè)務轉型環(huán)境分析

  雖然我國經濟發(fā)展速度放緩,但是我國經濟仍將是世界經濟增長最具活力的地區(qū)之一。因此,要保證高青農商行面對利率市場化改革中業(yè)務轉型得以順利進行,分析其內外部環(huán)境就顯得非常有必要。

  (一)優(yōu)勢分析

  1.快速反應優(yōu)勢。高青農商行依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立一級法人體制金融組織,公司治理結構相對科學完善,使高青農商行經營管理中的各類信息能夠快速傳遞,并能做出快速反應。同時,由于經營地域集中于高青縣,內部組織體系分級少,決策鏈短,便于溝通、管理,因此,對企業(yè)能形成強大的資金需求吸引力。

  2.地緣性優(yōu)勢。作為地方性銀行,高青農商行與地方經濟的發(fā)展有著千絲萬縷的聯(lián)系,在多年的發(fā)展過程中培育了與地方政府和企業(yè)的密切關系,具有良好的地脈、人緣資源,能夠及時準確掌握當地客戶的資信狀況、經營效果和人品、人緣脈絡,在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢。

  3.集中經營優(yōu)勢。高青農商行由于能夠專注于高青縣三農建設、中小企業(yè)發(fā)展一級社區(qū)居民客戶,因此能夠將有限的資源集中于高青縣域內,克服規(guī)模局限,有效運用自身資源,集中力量深化客戶服務,更好地滿足客戶群體的需要。這種短小集中的經營模式有利于促進高青農商行在專業(yè)領域方面的深化和提高,有助于克服差異化和個性化服務可能帶來的高成本,這對獲得與多角度大跨度經營的大銀行競爭的優(yōu)勢具有重要意義。

  (二)劣勢分析

  1.金融產品創(chuàng)新能力弱。高青農商行業(yè)務品種單一,如理財業(yè)務、外匯業(yè)務等中間業(yè)務,都沒有開展,這就削弱了高青農商行的競爭力。農商行與大型商業(yè)銀行相比,信息技術相對落后,高級人才匱乏,金融創(chuàng)新能力較低,嚴重影響了高青農商行的社會認可度和競爭力。

  2.科技支撐體系落后。由于歷史性的原因,高青農商行還未建立起系統(tǒng)的科技支撐體系,現(xiàn)代化的計算機技術由于人員素質問題無法得到充分運用,只是利用計算機記賬、編制報表、文字處理等,現(xiàn)代化的管理軟件及工具應用較少。

  3.人力資源管理基礎薄弱。農商行由于地方國有體制的影響,人力資源管理基礎相對薄弱,具體表現(xiàn)為:高青農商行擁有員工375人,員工中研究生為4人,占到員工的1.07%;中專(高中)生為135人,占總人數的39.47%;初中以下有35人,員工總數的9.33%,中專(高中)生以下員工所占比例接近一半。可見,高青農商行從業(yè)人員素質總體較低。另外,人力資源管理體系不夠健全,內部激勵機制、薪酬制度、人才培養(yǎng)、使用、管理等在某種程度上缺失和落后。

  (三)機會分析

  1.農商行不斷深化改革的機遇。農商行作為農村金融的主力軍,長期以來一直承擔著滿足農民基本融資需要的工作職責,國家支農、惠農政策也要通過農商行向三農領域傳導。推進農村商業(yè)銀行的組建步伐,可以支持消化歷史包袱,吸引各類社會資本進入,加快推進城區(qū)機構整合和重點關注機構風險化解工作,把高青縣農商行改造為運作規(guī)范、風險可控的銀行類金融機構。

  2.農商行發(fā)展的良好政策環(huán)境機遇。為支持農商行改制為區(qū)域性農村商業(yè)銀行,國家將出臺推進改革發(fā)展的扶持政策,政府及有關部門也將制定相應的配套措施,勢必為農商行改革發(fā)展創(chuàng)造有利條件。有利的經濟金融政策,為農商行提供了發(fā)展契機。

  3.農村征信系統(tǒng)建設加快。高青縣把金融生態(tài)環(huán)境建設作為政府工作的主要任務和基礎性工程來抓,采取有效措施,不斷培育完善良好的法制環(huán)境、行政環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境和輿論環(huán)境。堅持政府主導、部門聯(lián)動和全社會參與,加快推進社會信用體系建設,培養(yǎng)和提高各類組織和公民個人的信用意識。堅持依法行政,協(xié)調處理好各類經濟糾紛和矛盾爭端,嚴厲打擊逃廢銀行債務的行為,提高金融勝訴案件執(zhí)行率,依法維護金融企業(yè)的合法權益。這為高青農商行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境,有利于降低農商行的貸款風險,提高高青農商行的競爭能力。

  (四)威脅分析

  1.農村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對農商行發(fā)展提出了新要求。中國農村經濟正在進行的第二次轉型,改革更加徹底,形式更加多樣,內容更加豐富,整個農村經濟正在從傳統(tǒng)向現(xiàn)代、從低級向高級、從封閉向開放整體轉型。如何準確把握好這種全方位的演進,迫切需要農商行做出理論和實踐的回應。

  2.缺乏優(yōu)質的客戶資源,客戶群體單一。農商行信貸客戶以農村居民為主,眾所周知的原因,我國農民的收入提高速度受到了限制,導致個人信貸所占業(yè)務份額很小,所以客戶也相對很少,高青農商行信貸的客戶比較單一。

  二、高青農商行業(yè)務轉型目標定位

  (一)加快邁向現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的步伐以先進的中小商業(yè)銀行為標桿,按照上市公司的標準規(guī)范內部管理,向良好銀行標準靠攏,逐步建成治理科學、資本充足、內控嚴密、運營安全、信譽良好、管理規(guī)范、特色鮮明、服務卓越、業(yè)績突出且具有較強價值創(chuàng)造力、核心競爭力和風險管理能力的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。

  (二)具體目標一是資本充足率達到并動態(tài)保持在12%以上,核心資本充足率動態(tài)保持在6%以上;二是不良貸款占比嚴格控制在2%以內;三是貸款損失準備充足率保持在150%以上;四是撥備覆蓋率保持在200%以上;五是流動性比率:流動性比率保持在25%以上;六是各項貸款率保持在75%以上;七是單一客戶貸款集中度保持在10%以下,單一集團客戶授信集中度保持在15%以下,全部關聯(lián)集中度保持在50%以下。

  三、高青農商行業(yè)務轉型策略

  (一)網點經營轉型

  1.實施網點遷址,搶占業(yè)務發(fā)展制高點。在打造精品網點過程中,高青農商行根據業(yè)務發(fā)展需要,堅持市場、成本、效益三原則,按照“合理調整城區(qū)網點、適度增設城鄉(xiāng)結合部網點、鞏固鄉(xiāng)村網點”的工作思路,有計劃地發(fā)展綜合性、多功能、客戶含量高的網點,努力做到網點間距適中,城鄉(xiāng)分布合理,服務功能完備。對業(yè)務發(fā)展較慢、發(fā)展?jié)摿^小的網點,采取搶占商貿中心、進駐高檔社區(qū)、貼近重點企業(yè)等方式進行遷址。

  2.提升服務水平,塑造農商行優(yōu)質服務品牌。首先,加強服務監(jiān)督力度,高青農商行在新裝修網點配備了“優(yōu)質服務客戶評價電子系統(tǒng)”,該系統(tǒng)在業(yè)務處理完畢后,自動提示客戶對臨柜柜員的服務狀況給予即時評價,并對柜員的業(yè)務量、評價情況自動進行匯總統(tǒng)計,增強了員工工作責任心和壓力感,提升了服務的透明度和客戶的滿意度。其次,制定服務質量考核細則,結合人力資源改革實行了工效掛鉤,實現(xiàn)了柜員服務評價的制度化、規(guī)范化。再次,采取飛行檢查、明查暗訪、聘請社會監(jiān)督員等形式加強了對規(guī)范化服務工作的監(jiān)督。理念的轉變引領了服務形式、服務內容的創(chuàng)新,促進了服務質量、服務品質的提升。

  (二)立足三農服務城鄉(xiāng)社區(qū)

  1.突出服務小微企業(yè)。拓展小微企業(yè)服務領域。以商貿圈、商會協(xié)會、工業(yè)園區(qū)和供應鏈為依托,優(yōu)先滿足農畜產品收購、加工、儲運和流通等涉農資金需求。圍繞農畜產品加工等支柱產業(yè)和新能源、新材料等戰(zhàn)略新興產業(yè),積極探索做好產業(yè)鏈上下游小微企業(yè)信貸支持。

  2.突出服務社區(qū)居民。實施“兩小”轉型戰(zhàn)略。按照“貼近基層、貼近社區(qū)、貼近居民”原則,在社區(qū)范圍內建立起覆蓋社區(qū)居民生活需要的金融服務網絡,提高便民服務水平和效率。結合自身實際,制定小區(qū)金融、小微金融“兩小”發(fā)展戰(zhàn)略。小區(qū)金融以高端客戶人群為主,打造現(xiàn)代金融生活圈,在社區(qū)建立“自助設備+咨詢人員”模式網點;小微金融以產業(yè)集群、市場為主,打造適合小微企業(yè)的金融服務模式,在小微企業(yè)聚集區(qū)建立專門服務網點。

  (三)差異化營銷

  1.針對不同客戶群體設置不同流程。針對客戶群分類設定最適合的業(yè)務處理流程,尤其對優(yōu)質客戶建立快速反應機制,在客戶需求受理、信用評價、業(yè)務審核、后期管理等方面適當壓縮工作環(huán)節(jié),簡化流程,提升服務效率以提高客戶滿意度。針對零售業(yè)務,客戶經理可通過授權代為辦理優(yōu)質客戶的部分業(yè)務,直接提供終端金融產品的服務。

  2.針對不同客戶群提供不同產品。很多優(yōu)質客戶具有明顯的個體差異性,對金融服務的需求也有明顯差別。因此,高青農商行需加強產品創(chuàng)新,并積極發(fā)展中間業(yè)務,提供豐富且功能較齊全的產品,滿足客戶服務需求。產品是金融服務體現(xiàn)的載體,通過體驗產品客戶才能充分感受銀行的服務,所以讓客戶真正感受到金融服務的益處,才能留住客戶,提升客戶滿意度。

  (四)產品結構轉型高青農商行在發(fā)揮地方城鄉(xiāng)融資平臺作用的同時,還需大力開展各項中間業(yè)務,發(fā)展零售金融服務,更好地滿足城鄉(xiāng)中小企業(yè)和農村用戶的金融需求。建議在發(fā)展傳統(tǒng)的存貸業(yè)務、中小企業(yè)融資業(yè)務以及個人金融業(yè)務的同時大力開展以下金融服務:農村金融服務、銀團互動工程、農房重建貸款、農業(yè)產業(yè)化企業(yè)貸款、農村產權擔保貸款等,卡業(yè)務、電話銀行和網上銀行服務,開展相應的貸記卡服務,通過專家組綜合考評設定持卡人信用額度,按照約定日期清償款項業(yè)務。

  參考文獻:

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