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一、汽車金融行業(yè)概況

 汽車金融可分為廣義汽車金融和狹義汽車金融。廣義汽車金融指在汽車的生產、流通、購買與消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動。狹義汽車金融通常指汽車銷售過程中對汽車經銷商或者消費者所提供的融資及其他金融服務，可以分為汽車消費金融和汽車批發(fā)金融。汽車消費金融主要包括對終端客戶的消費信貸、融資租賃等；汽車批發(fā)金融主要包括對汽車經銷商采購車輛貸款、零配件貸款、展示廳建設貸款以及維修設備貸款等。

 乘用車是汽車市場的重要構成部分。我國乘用車金融市場服務于我國乘用車市場，為其提供乘用車消費金融服務及批發(fā)金融服務。其中，乘用車消費金融業(yè)務主要通過汽車貸款、信用卡分期及融資租賃的方式為乘用車消費者提供購車融資服務，并從消費者支付的利息或租金當中獲取收入；乘用車批發(fā)金融業(yè)務主要為汽車經銷商提供采購車輛貸款、零配件貸款、展示廳建設貸款以及維修設備貸款等。

 隨著居民消費水平的提升、年輕化消費群體占比的不斷提高、個人信用征信體系以及相關法規(guī)政策體系的建立和完善等，我國乘用車金融市場規(guī)模將持續(xù)增長。

 二、汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

 1、乘用車批發(fā)金融市場

 乘用車批發(fā)金融是指在汽車銷售過程中對汽車經銷商所提供的融資及其他金融服務，主要包括對汽車經銷商提供采購車輛貸款、零配件貸款、展示廳建設貸款以及維修設備貸款等。其中，采購車輛貸款是經銷商貸款業(yè)務的主要構成部分。隨著乘用車市場的快速增長及汽車經銷行業(yè)的持續(xù)擴張，我國乘用車采購車輛貸款規(guī)模亦快速增長，并將隨著乘用車市場的發(fā)展及汽車經銷商融資需求的進一步增加，而繼續(xù)保持增長態(tài)勢。

 汽車經銷商采購車輛主要通過向商業(yè)銀行和汽車金融公司貸款。其中，汽車金融公司通過與汽車經銷商簽訂循環(huán)借款協(xié)議的方式向其提供采購車輛貸款，在循環(huán)借款額度內，汽車經銷商根據實際資金使用情況支付利息。

 由于在經銷商采購車輛貸款模式方面具備靈活性，汽車金融公司的經銷商采購車輛貸款規(guī)模不斷增長。根據統(tǒng)計，2016年汽車金融公司全年累計發(fā)放的經銷商批發(fā)貸款對應車輛459.77萬輛，比上年增加94.57萬輛，同比增長25.90%，占2016年我國汽車產量的16.35 %(根據中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據，2016年我國汽車產量為2811.9萬臺)，持續(xù)為我國汽車工業(yè)的增長提供支持。

 近幾年經銷商批發(fā)貸款對應車輛數(shù)將繼續(xù)保持增長趨勢

數(shù)據來源：中商產業(yè)研究院

 2、乘用車消費金融市場

 乘用車消費金融指乘用車銷售過程中對消費者所提供的融資及其他金融服務，包括乘用車消費信貸和融資租賃。其中，乘用車消費信貸是指由商業(yè)銀行、汽車金融公司等貸款提供者向消費者發(fā)放的用于購買乘用車的貸款，主要包括乘用車消費貸款產品和信用卡分期產品。

 從中國人民銀行1998年正式批準開展汽車消費信貸業(yè)務以來，我國的汽車消費金融業(yè)務實現(xiàn)了飛速發(fā)展。2004年10月1日，銀監(jiān)會出臺了《汽車貸款管理辦法》，進一步規(guī)范了汽車消費信貸業(yè)務?；谖覈囆刨J市場以新車信貸業(yè)務為主要業(yè)務，通過計算中國新車信貸市場的規(guī)?？梢源蟾胖牢覈嚱鹑谑袌龅囊?guī)模。據不完全統(tǒng)計2015年，我國新車消費信貸的市場規(guī)模達到7281億元。2016年達到8000億元左右，隨著汽車銷售量及市場滲透率的不斷提高，發(fā)展空間非常巨大，預計2017年將超過10000億元。

 數(shù)據來源：中商產業(yè)研究院

 3、汽車金融結構分析

2016年， AFC是新車金融的主力，大概做了570萬臺新車，銀行大概做了200萬臺新車，融資租賃公司大概做了70萬臺新車，擔保公司大概做了100萬臺新車，乘用車新車總量940萬臺左右。汽車金融公司（含財務公司）份額61%左右，銀行（含擔保公司）份額32%左右，融資租賃公司7%。

 2016年新車金融結構情況

數(shù)據來源：中商產業(yè)研究院